Comment faire un plan de trésorerie quand on est solopreneuse (même si les chiffres te font peur)
Le 26 juin, Julie ouvre son appli bancaire. 9 600 €. Elle sourit : l'été s'annonce bien, elle va enfin pouvoir souffler.
Sauf que Julie a oublié deux ou trois choses.
Elle a oublié l'URSSAF, qu'elle paie au trimestre et qui tombe en août. Elle a oublié que son plus gros client part en vacances début juillet et la paiera donc avec un mois de retard. Et elle a oublié qu'août est toujours un mois très creux dans son activité.
Résultat : Julie passe l'été à découvert, jusqu'au 15 septembre. Les vacances sont là, mais la tête est ailleurs. Elle vérifie son compte tous les deux jours, elle culpabilise à chaque glace achetée aux enfants.
Le plus frustrant dans cette histoire, c'est que tout était prévisible. Avec un plan de trésorerie à jour, Julie aurait vu tout ça noir sur blanc dès le mois de mai. Elle aurait pu s'organiser, et surtout, profiter de son été.
Si tu te reconnais un peu dans Julie, cet article est pour toi. À la fin, tu sauras construire ton plan de trésorerie, étape par étape, et le faire vivre sans y passer tes week-ends.
Un plan de trésorerie, c'est quoi (vraiment) ?
Oublie les tableaux austères des banques. Un plan de trésorerie, c'est le GPS de ton argent.
Il répond à trois questions simples, mois par mois, sur les 12 prochains mois :
combien d'argent va rentrer sur ton compte,
combien va en sortir,
et combien il en restera à la fin de chaque mois.
C'est tout. Pas de bilan, pas de jargon, pas de diplôme en comptabilité.
Et c'est là toute la différence avec ta compta. Ta comptabilité regarde en arrière : elle te dit ce qui s'est passé. Ton plan de trésorerie regarde devant : il te dit ce qui va se passer, pour que tu puisses décider avant de subir. C'est la différence entre lire le compte rendu d'un voyage et avoir un GPS allumé pendant que tu conduis.
Non, ce n'est pas réservé aux grosses entreprises
On entend souvent que le plan de trésorerie, c'est pour les grosses boîtes, celles qui ont un service financier. C'est faux. C'est même l'inverse : quand tu es seule aux commandes, tu n'as personne pour surveiller la route à ta place. Ton plan de trésorerie devient ton copilote.
Concrètement, il te permet de voir tes mois creux arriver plusieurs semaines à l'avance, de savoir combien tu peux réellement te payer, et de décider d'un investissement (une formation, un outil, une aide) sans trembler.
Et parfois, il t'apprend quelque chose de totalement inattendu.
Noémie, par exemple, courait sans arrêt après le chiffre. Toujours plus. Elle avait peur des imprévus, peur du découvert, alors elle faisait comme l'écureuil : elle mettait de côté, encore et encore. Quand on a posé ses chiffres ensemble, elle a découvert deux choses : le montant réel de ses charges, et le fait qu'elle avait déjà six mois de réserve devant elle.
Six mois. Elle qui vivait comme si elle était au bord du précipice.
Ce jour-là, Noémie a relâché la pression. Elle a augmenté sa rémunération mensuelle, sans stress. Et elle s'est offert trois jours de week-end en famille, sans ouvrir son ordinateur.
Le plan de trésorerie ne sert pas qu'à éviter les mauvaises surprises. Il sert aussi à voir les bonnes nouvelles que la peur t'empêche de voir.
Comment faire ton plan de trésorerie en 5 étapes
Ouvre un tableur tout simple (Excel, Google Sheets, peu importe). Mets les 12 prochains mois en colonnes. Et c'est parti.
Étape 1 : pars de ton solde de départ
Note ce qui est vraiment sur ton compte pro aujourd'hui. Pas ce que tu espères, pas ce qu'on te doit : ce qui est là. C'est ton point de départ sur la carte.
Étape 2 : liste tes entrées prévues
Note l'argent qui va rentrer, au mois où il arrivera vraiment sur ton compte. Pas au mois où tu envoies la facture. C'est exactement le piège de Julie : un client qui paie avec un mois de retard, et tout ton été bascule.
Commence par ce qui est sûr (les ventes signées, les abonnements, les clientes régulières), puis ajoute des estimations prudentes pour le reste. Prudentes, vraiment. On y revient juste après.
Étape 3 : liste tes sorties fixes, et mets-toi dedans
Loyer, abonnements, logiciels, assurance, téléphone, formations en cours... Note tout ce qui sort chaque mois.
Et surtout, inscris ta propre rémunération comme une ligne à part entière. Pas comme ce qui restera « s'il reste quelque chose ». Tu es la première personne que ton entreprise doit faire vivre.
Étape 4 : ajoute les grosses échéances qu'on oublie toujours
Ce sont elles qui transforment un été serein en été sous tension. Pense à tes cotisations URSSAF (mensuelles ou trimestrielles selon ton choix), à tes impôts, à la CFE qui tombe en fin d'année, et à la TVA si tu y es soumise. Note-les au mois exact où elles tomberont.
Étape 5 : calcule ton solde, mois par mois
Pour chaque mois : solde de départ + entrées − sorties = solde de fin de mois. Et ce solde devient le point de départ du mois suivant.
Maintenant, regarde ta ligne de soldes. Tu vois les pics ? Tu vois les creux ? Voilà. Tu viens d'allumer ton GPS.
Les 3 erreurs qui rendent ton plan inutile
Le faire une fois puis le ranger. Un plan de trésorerie, c'est vivant. Si tu le construis en janvier et que tu ne l'ouvres plus jusqu'en juin, il te protège de rien. C'est un GPS qu'on aurait éteint après le premier kilomètre.
Le remplir avec des chiffres trop optimistes. C'est tentant de noter la vente « presque signée » ou le mois « qui devrait être bon ». Mais un plan trop optimiste te rassure sur le papier, puis ton compte te rattrape. Mieux vaut une bonne surprise qu'un découvert.
T'oublier dedans. Si ton salaire n'apparaît pas dans ton plan, tu te paieras avec ce qui reste. Et ce qui reste, c'est souvent pas grand-chose. Article : Combien puis-je me verser ? Comment se payer un salaire stable quand on est entrepreneure ?
Faire vivre ton plan : le rituel de 30 minutes par mois
Bloque 30 minutes dans ton agenda, une fois par mois. Même jour, même heure, un café ou un thé à la main. Pendant ce rendez-vous avec toi-même, tu remplaces les prévisions du mois écoulé par ce qui s'est réellement passé, tu ajustes les mois à venir avec ce que tu sais maintenant, et tu prends tes décisions : je me paie un peu plus, je décale cet investissement, je prévois une réserve pour août.
Petit à petit, quelque chose change. Ton tableau arrête d'être une corvée. Il devient un livre dont tu es l'héroïne. Chaque mois, tu écris un nouveau chapitre, et c'est toi qui choisis la suite de l'histoire.
Et si les chiffres te font peur ?
Si tu as lu jusqu'ici en sentant ton ventre se serrer, je veux te parler d'Anne.
Anne a fait un très beau chiffre d'affaires cette année : 215 000 €. Et pourtant, son compte est à découvert. Elle comprend pas. Et elle sait pas vers qui se tourner, parce qu'elle devrait savoir, non ? Autour d'elle, personne ne semble avoir ce problème. Alors elle a honte. Elle pense qu'elle est la seule à vivre ça, que c'est de sa faute, qu'elle ne sait pas gérer.
À notre premier rendez-vous, Anne a pleuré. Beaucoup. Elle avait besoin de vider son sac.
Puis, au fil de l'échange, son plan de trésorerie s'est dessiné sous ses yeux. Son GPS. Et là, quelque chose s'est ouvert : elle a compris qu'elle pouvait jouer avec ses chiffres. Que ce n'étaient pas ses ennemis. Et qu'on pouvait même écrire ensemble l'histoire qu'elle avait envie de vivre cette année : une formation, des vacances, des investissements.
Anne est repartie rassurée. Elle voit clair, maintenant, sur ce qui l'attend.
Si tu te reconnais dans Anne, je veux que tu retiennes une chose : tu n'es pas nulle avec les chiffres. Tu n'as juste jamais eu de carte. Et la peur baisse toujours quand la visibilité monte. Article : Peur de manquer d'argent quand on est entrepreneure : d'où elle vient et comment l'apaiser?
FAQ : tes questions sur le plan de trésorerie
Quelle différence entre un plan de trésorerie et un prévisionnel ?
Le prévisionnel donne une vision globale de ton année (chiffre d'affaires, charges, bénéfice), souvent pour un projet ou une banque. Le plan de trésorerie suit l'argent réel, au mois près : quand il arrive sur ton compte, quand il en sort. C'est lui qui te dit si tu peux payer l'URSSAF en juillet.
Sur combien de mois faire son plan de trésorerie ?
12 mois, c'est l'idéal. Et chaque mois, tu ajoutes un mois au bout, pour toujours voir une année devant toi.
Excel, Google Sheets ou un logiciel : quel outil choisir ?
Le plus simple, celui que tu ouvriras vraiment. Un tableur suffit largement pour démarrer. Le meilleur outil, c'est celui que tu utilises chaque mois.
Faut-il un expert-comptable pour faire son plan de trésorerie ?
Non. Ton expert-comptable regarde ce qui s'est passé. Toi, tu es la mieux placée pour savoir ce qui arrive : tes clientes, tes projets, tes envies. Tu peux le construire seule, ou te faire accompagner pour aller plus vite.
À quelle fréquence le mettre à jour ?
Une fois par mois, au minimum. Et à chaque grosse nouvelle : un gros contrat signé, une cliente qui part, un investissement que tu envisages.
Et maintenant, tu en es où ?
Avant de construire ton plan, prends 5 minutes pour faire le point. L'Indice de Sérénité Financière t'aide à mesurer ta clarté actuelle sur tes chiffres et à identifier ton profil de gestion : Ton auto-diagnostic
Et si tu préfères construire ton plan de trésorerie accompagnée, pour repartir avec un GPS qui te ressemble, c'est exactement ce qu'on fait ensemble dans Vision Tréso.